據了解，通知第一條便重申保險公司應遵循非壽險產品監(jiān)管的有關規(guī)定和非壽險精算的原理與方法，按照合理、公平、充足的原則，科學制定商業(yè)車險費率方案。業(yè)界普遍認為，這是保監(jiān)會在為可能發(fā)生的價格戰(zhàn)打預防針。

　　車險費率改革方案規(guī)定，保險公司在選擇自主測算商業(yè)車險基準附加費用率時，原則上應根據最近三年的商業(yè)車險實際費用水平；選擇使用商業(yè)車險示范條款的，原則上可在正負15%的范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。

　　《通知》明確，“保險公司在制定自主核保系數方案時應選擇恰當的方法、假設和模型，并充分考慮核保規(guī)則和風險成本的關系；在制定自主渠道系數方案時，應明確渠道劃分的定義和標準，并充分考慮自主渠道系數與風險成本和費用成本的關系。”

　　車險比價平臺“最惠保”創(chuàng)始人、保險精算師陳文志對北京晨報記者表示，核保的系數是自主，但并不等于隨意。也就是說，自主核保系數要有依據，不是說要怎么打折就怎么打折，而是要通過精算模型對風險打分，通過分數與浮動進行對應。對于渠道系數，陳文志認為變化會很大。今后的車險渠道可能不僅是傳統(tǒng)渠道和電網銷這么簡單了，渠道分類會更多，比如上門業(yè)務、代理業(yè)務、車商業(yè)務、電銷業(yè)務、門店業(yè)務等，成本低的渠道會有更好的價格。

　　大數據會帶來什么改變？

　　女孩爸爸買車險

　　可能更便宜

　　改革之后，哪些車主的車險價格會下降，哪些車主的保險費會上升？一切都需要大數據給我們答案。

　　總的來說，車險定價最終將圍繞著車和人這兩個風險因素展開。簡單地說，就是不同的車價錢不同，不同的司機價錢也不同。

　　在根據車的不同，現(xiàn)有保險條款已設置了一些變量，例如車齡、座位數、噸位數、往年出險率等，但還有很多可發(fā)揮的空間。例如，同樣價格的兩款車，奔馳與奧迪，如果大數據顯示，奔馳車的“零整比（所有零配件的價格除以整車價格）”比奧迪車高，那么奔馳車的車險定價就會比奧迪高，反之亦然。

　　除了零整比外，還有可能因為車型出險率的高低而不同。例如，如果保險公司獲得的大數據顯示，寶馬車的出險率高于大眾，那么其費率水平也會相對較高。還有顏色，例如白顏色的車較黑顏色的車出險概率低，白顏色車就有可能獲得更多的優(yōu)惠。

　　如此種種，根據車型變量的發(fā)揮余地也許還不算太多，但根據人的風險而定價發(fā)揮空間則無限廣大。例如，有國內第三方車險比價平臺通過小樣本調查發(fā)現(xiàn)，生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出險概率低，如果這樣的結果能夠得到大數據的支撐，那么其今后就有可能被納入到保險公司的定價模型之中。

　　此外，根據國外已經普遍使用的模型，已婚司機出險概率要高于未婚司機，有小孩的司機出險概率要低于沒有小孩的。而在互聯(lián)網時代，保險公司可利用的外部數據和行為數據將更加廣泛。有國內車險專家預測，未來，人類的基因結果、性別、職業(yè)、家庭收入、信用記錄、駕駛習慣、社交媒體上的信息，包括微信運動上每個人每天行走的步數，等等，都有可能被用來做定價依據。

（編輯：馬麗麗）